Po prostu nie można sobie wyobrazić nowoczesnej gospodarki, społeczeństwa bez pożyczek. System pożyczek pozwala szybko rozwiązać problemy pieniężne zwykłych ludzi. Dlatego popyt na tego rodzaju usługi bankowe jest bardzo wysoki, a oferta nie pozostaje w tyle. Ze względu na ogromną popularność pożyczek banki muszą niezawodnie rozwiązywać kwestie spłaty wyemitowanych pieniędzy..
Warto zauważyć, że rozważymy tutaj relacje między bankami a kredytobiorcami - osobami fizycznymi. W sprawie działalności organizacji mikrofinansowych, lombardów i wymagań wobec kredytobiorców - osoby prawne zostaną opisane w innych artykułach.
Zabezpieczone pożyczki
Pożyczka zabezpieczona to klasyczny program pożyczek pieniężnych. A zabezpieczenie pożyczki jest sposobem gwarantowanej spłaty pożyczonych środków i odsetek.
We współczesnych realiach wyróżnia się kilka rodzajów:
- Zastaw majątku ruchomego.
- Zastaw nieruchomości (hipoteka)
- Gwarancja.
- Ubezpieczenie.
- Cesja praw do roszczenia (cesja)
Zastaw majątku ruchomego
Jakie nieruchomości pożyczkodawca oferuje bankowi jako zabezpieczenie? Jeden, który spełnia kilka wymagań.
- To muszą być aktywa płynne..
- Ta właściwość musi być przechowywana w banku wierzyciela lub ...
- Pożyczkobiorca może posiadać tę własność, ale jej przekazanie i sprzedaż innym osobom należy wykluczyć lub znacznie utrudnić.
- Wszelkie nieruchomości objęte hipoteką muszą mieć prawo własności.
Kilka kategorii wartości mieści się w zakresie tych parametrów, są to:
- Gotówka w walucie krajowej lub obcej.
- Sztaby metali szlachetnych.
- Papiery wartościowe (niebieskie żetony).
- Samochody nowe lub o określonym okresie użytkowania / przebiegu.
- Inny sprzęt (motocykle, autobusy, maszyny rolnicze, maszyny, ciężarówki, sprzęt specjalny).
- Jachty, samoloty i inny luksusowy sprzęt.
Obecnie najpopularniejszym rodzajem zabezpieczenia tego rodzaju jest zastaw samochodowy.
Nie wszystkie banki mają usługi kredytowe zabezpieczone samochodem osobowym lub warunki świadczenia usług nie są zbyt atrakcyjne. O tym, dlaczego tak się dzieje, dyskusja będzie kontynuowana, ale tutaj warto porozmawiać o zasadach wyceny nieruchomości obciążonej hipoteką.
Oceniając samochód zastawiony przez bank, Bank nie zacznie od jego bieżącej wartości, ale od ceny, którą można uzyskać na koniec umowy pożyczki. Ponadto ta przyszła cena powinna obejmować kwotę pożyczki, kwotę odsetek i kwotę kosztów operacyjnych sprzedaży samochodu objętego hipoteką. Ponadto przyszła wartość powinna zapewnić samochodowi wysoką płynność. W rezultacie pożyczkobiorca może otrzymać zupełnie inną kwotę niż się spodziewał..
Zupełnie inną sprawą jest pożyczka na zakup nowego samochodu. Tutaj pożyczkobiorca otrzymuje niezbędną kwotę, ale pieniądze te można wykorzystać tylko zgodnie z jego przeznaczeniem - zakupem konkretnego samochodu. Zasada zabezpieczenia będzie taka - zawarcie umowy i przechowywanie TCP w banku wierzyciela. Z reguły oprocentowanie takiej pożyczki jest niższe niż rynkowe, ale jest to więcej niż rekompensowane kosztem ubezpieczenia nowego samochodu. Konieczne jest całkowite ubezpieczenie samochodu, warunki te są określone w umowie.Zastaw nieruchomości (hipoteka)
Pojęcie kredytu hipotecznego jest tak mocno zakorzenione, że wydaje się, że każde dziecko może je powtórzyć - kredyt hipoteczny jest pożyczka na nieruchomości zabezpieczona tą właśnie nieruchomością. OK, tutaj wszystko jest jasne, ale jest jedno wielkie pytanie - dlaczego banki dokładnie, dokładnie sprawdzają zdolność kredytową kredytobiorcy? Wydaje się, że tutaj jest mieszkanie, jeśli dana osoba nie poradziła sobie, możesz wystawić na sprzedaż, wziąć część pieniędzy na spłatę pożyczki, a resztę zwrócić klientowi i to wszystko - statki wypłynęły na morze. Ale nie, nie wszystko jest takie proste, a tutaj nie chodzi nawet o osobliwości prawodawstwa.
Faktem jest, że jakikolwiek bank bardzo niechętnie sprzedaje zabezpieczenia. Bank jest instytucją kredytową, a nie handlową. I zawsze bardziej opłaca mu się pracować z pieniędzmi, a nie z nieruchomościami. Stąd taka dbałość o osobowość kredytobiorcy, jego zdolność kredytową. Do ostatniej oferty bank będzie oferował klientom opcje spłaty zadłużenia, od refinansowania pożyczki po spotkanie z windykatorami.
Niewątpliwie, gdy wyczerpią się wszystkie możliwości, bank podejmie skrajne działania - sprzeda nieruchomość obciążoną hipoteką.
Poręczenie, ubezpieczenie i cesja roszczeń
Powyższe trzy rodzaje zabezpieczeń pożyczek różnią się formą wykonania, ale łączy je jedno - jeśli klient jest niewypłacalny, bank otrzymuje „żywe” pieniądze na spłatę zadłużenia. I, jak już wspomniano, jest to najbardziej korzystny rozwój dla banku w tej sytuacji.
Oto krótki opis tych warunków:
- Gwarancja - jest to uwzględnienie w umowie pożyczkowej współ pożyczkobiorcy, który zapłaci za tymczasowe lub stałe przestępstwa.
- Ubezpieczenie - firma ubezpieczeniowa pokryje kwotę długu klienta, w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego może to być utrata zdolności do pracy, śmierć kredytobiorcy i inne zdarzenia.
- Cesja praw do roszczenia (cesja) - umowa pożyczki obejmuje pozycje, które pozwalają bankowi na sprzedaż długu klienta stronom trzecim, a one już same ściągają dług.
Podsumowując rozdział dotyczący rodzajów zabezpieczeń pożyczek, warto zauważyć, że banki rzadko używają tylko jednego z przedstawionych rodzajów. Na przykład, przy wystawianiu kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca zostanie bezzwłocznie zaoferowany ubezpieczeniu, sprowadzi poręczyciela, a cesja zostanie zawarta w umowie. Im dłuższy okres kredytowania i większa kwota, tym więcej opcji zabezpieczenia..
Niezabezpieczone pożyczki
A co z niezabezpieczonymi pożyczkami? Każdy bankier powie, że niezabezpieczone pożyczki nie mają charakteru. Rzeczywiście trudno sobie wyobrazić, że osoba przychodząca do banku będzie w stanie uzyskać pożyczkę bez co najmniej jakiejś gwarancji zwrotu pieniędzy. Termin „niezabezpieczony” ma raczej charakter marketingowy i komercyjny i ma na celu przyciągnięcie potencjalnych pożyczkobiorców.
Dla kredytobiorcy warunki te będą oznaczać, że nie będzie musiał tego robić złożone hipoteki nieruchomości, nie będzie potrzeby wydawania dodatkowych środków na zakup ubezpieczenia, nie trzeba szukać poręczycieli wśród krewnych i znajomych.
Jak rozwiązana jest kwestia spłaty kredytu i odsetek??
Najpierw musisz zrobić „portret” takiego pożyczkobiorcy. Jest to klient banku wierzyciela z pewną historią relacji, w tym pozytywną historią kredytową. Ta osoba ma stałą pracę lub trwały biznes. Bank jest pewny wypłacalności klienta i może mu zaoferować taką pożyczkę (w ten sposób zarabiając odsetki - jego zysk).
Zasadą spłaty pożyczki jest to, że kredytobiorca rozumie, że jego jakość życia znacznie się pogorszy, jeśli nie spłaci zadłużenia..
Z prawnego punktu widzenia zostanie to sformalizowane w wystarczająco obszernej umowie pożyczki, do której pożyczkobiorca będzie musiał zapewnić dochód, pracę itp. Certyfikaty. Umowa najprawdopodobniej będzie zawierać warunki przeniesienia praw, a także przewiduje większe odsetki w przypadku opóźnień w płatnościach.
Niezabezpieczone pożyczki są atrakcyjne zarówno dla banków, jak i kredytobiorców.. Korzyści dla pożyczkobiorcy są oczywiste, zostały już wspomniane powyżej. Dla banków jest to dobre, ponieważ liczba pożyczkobiorców rośnie, nie ma operacji z zastawionymi nieruchomościami, praca jest wykonywana z zaufanymi klientami.Najbardziej uderzającym przykładem niezabezpieczonej pożyczki jest transakcje kartą kredytową. W momencie zapłaty za towary bank uznaje posiadacza karty, podczas gdy pożyczkobiorca nie zapewnia zabezpieczenia, nie kupuje ubezpieczenia, nie przynosi poręczyciela i po prostu nawet nie myśli, że bank właśnie udzielił mu pożyczki.
Istnieją również klasyczne opcje udzielania niezabezpieczonych pożyczek - z przygotowaniem umowy na określoną kwotę, z wydaniem pieniędzy za pośrednictwem kasjera lub zaksięgowania na karcie debetowej.
Podobieństwa i różnice
Podsumowując, możemy przeprowadzić analizę porównawczą tych dwóch rodzajów pożyczek.
Jakie są podobieństwa
Jak wspomniano wcześniej - niezabezpieczone pożyczki można nazwać tak warunkowo..
Oto, co łączy je z zabezpieczonymi pożyczkami:
- Pożyczkobiorca musi w obu przypadkach podać szczegółowe informacje o sobie, swojej pracy lub działalności gospodarczej, swoich dochodach i wydatkach, składzie rodziny, dochodach bliskich osób.
- Konieczne będzie dostarczenie dokumentów lub ich kopii, w tym zaświadczeń potwierdzających ich zdolność kredytową.
- Zarówno istnieje, jak i będzie mechanizm przekazywania roszczeń stronom trzecim.
Jakie są różnice
Różnice między tymi dwoma rodzajami pożyczek są więcej niż podobieństwa. Oto główne:
- Właściwie, dostępność zabezpieczenia - zabezpieczenie, ubezpieczenie, gwarancja.
- Zestaw środków, które będą musiały być przeprowadzone zarówno przez bank, jak i pożyczkobiorcę w celu uzyskania zabezpieczenia.
- Kwota pożyczki - z niezabezpieczoną pożyczką jest zwykle mniej.
- Okres kredytowania - z niezabezpieczoną pożyczką jest zwykle krótsza.
- Zabezpieczenia mogą mieć wpływ stopa procentowa, w przypadku pożyczki zabezpieczonej może być niższa (na przykład pożyczki hipoteczne).
- Zaangażowanie w proces kredytowania stron trzecich i organizacji z zabezpieczoną pożyczką. Mogą to być współwłaściciele nieruchomości obciążonej hipoteką, firmy ubezpieczeniowe, poręczyciele.
Zasadniczo nie można jednoznacznie stwierdzić, który program kredytowy jest lepszy, czy gorszy dla kredytobiorców i banków. Każdy gatunek rozwiązuje raczej swoje problemy i podchodzi do różnych sytuacji. Ale musisz zrozumieć, że decyzja o charakterze pożyczki zawsze będzie podejmowana przez bank..
Podsumowując, należy stwierdzić, że ogólna sytuacja w kraju wpływa również na bezpieczeństwo kredytowe. W czasach kryzysu udział zabezpieczonych pożyczek wzrośnie. Przy stabilności i wzroście gospodarczym wygoda i szybkość pożyczek będą ważniejsze, co oznacza, że rola zabezpieczeń spadnie.
