Jak działa karta kredytowa?

Agresywne bankowe kampanie reklamowe i mnóstwo reklam telewizyjnych sprawiają, że wielu obywateli postrzega kartę kredytową jako niedrogi i wygodny sposób na zaspokojenie swoich potrzeb. W takich filmach bohaterowie w ogóle nie myślą o pieniądzach, robią drogie zakupy i bawią się w kręgu szczęśliwych krewnych. Ale w rzeczywistości klienci instytucji finansowych często stwierdzają, że zupełnie nie rozumieją, jak działa karta kredytowa..

Treść artykułu

• Co to jest karta kredytowa??
• Funkcje karty kredytowej
• Korzystanie z karty kredytowej

Co to jest karta kredytowa??

W Rosji pojęcia „karta kredytowa” i „karta debetowa” często nie są wspólne, nazywając oba produkty „kartami kredytowymi”. Takie zamieszanie może prowadzić do niezrozumienia przedmiotu artykułu, dlatego należy to rozpatrywać osobno.

Karta debetowa to karta bankowa powiązana z rachunkiem depozytowym klienta i umożliwia dokonywanie transakcji w saldzie takiego rachunku. Jego główną funkcją jest zastępowanie papierowych pieniędzy i płatności bezgotówkowych..

Zgodnie z rosyjskim prawem karta kredytowa to karta kredytowa, zgodnie z którą klient otrzymuje określony limit gotówki, obliczony na podstawie jego wypłacalności i ustalony w odpowiedniej umowie. Wszystkie operacje na takim instrumencie płatniczym są przeprowadzane w ramach tego limitu. W związku z tym wszelkie wydatki związane z kartami kredytowymi powodują zadłużenie klientów w banku, a wpłacanie pieniędzy na konto pomaga je zmniejszyć..

Różnica jest więc następująca: karta kredytowa wymaga użycia wyłącznie pożyczonych środków, a karta debetowa - z pieniędzmi należącymi do samego klienta.

Funkcje karty kredytowej

Karta kredytowa jest rodzajem hybrydy niedocelowej pożyczki konsumenckiej i instrumentu płatniczego, dzięki czemu ma pewne cechy:

1. Uproszczona procedura uzyskiwania w porównaniu ze standardowym produktem pożyczkowym: nie są wymagane żadne zabezpieczenia ani poręczyciele, nie ma potrzeby ukierunkowanego wykorzystania. Z reguły wystarczy, że klient tylko potwierdzi wypłacalność zestawieniem dochodów i okaże paszport.
2. Brak harmonogramu płatności, ponieważ ani bank, ani kredytobiorca nie są w stanie przewidzieć z góry, kiedy i jakie kwoty zostaną wypłacone z karty kredytowej. Bank określa jedynie minimalną miesięczną płatność, która zwykle wynosi 10% kwoty wykorzystanych środków oraz datę płatności. Oznacza to, że jeśli klient wydał 1000 rubli, to w następnym dniu płatności musi zapłacić co najmniej 100 rubli.
3. Odnawialność dostępnych środków, ponieważ w istocie karta kredytowa jest linią kredytową w ramach limitu zadłużenia. Oznacza to, że jeśli klient otrzyma kartę z limitem 20 000 rubli, z czego wydał 5000 rubli. a w dniu płatności dokonał obowiązkowej płatności w wysokości 500 rubli, a następnego dnia po dokonaniu płatności będzie miał dostęp do limitu 15 500 rubli. (20 000 - 5000 + 500 = 15 500).
4. Okres karencji pożyczki lub okres karencji, pozwalający na bezpłatne korzystanie z pożyczonych środków: od pierwszego użycia karty rozpoczyna się okres karencji, który wynosi od 30 do 60 dni, w zależności od banku. Jeśli klientowi uda się spłacić cały istniejący dług przed datą końcową, odsetki nie zostaną naliczone, a nowy okres karencji rozpocznie się od daty następnego użycia karty.
5. Obecność prowizji za wypłacanie środków z bankomatów i wypłatę w kasie banku (taka prowizja zazwyczaj nie jest dostępna dla kart debetowych). Taki środek zastosowano nie tylko w celu zarabiania pieniędzy na klientach korzystających z okresu karencji, ale także w celu rozszerzenia korzystania z płatności bezgotówkowych..
6. Wyższe stopy procentowe w porównaniu do kredytów konsumpcyjnych: z reguły stawki kart zaczynają się od 20% rocznie.

Tak więc, jeśli klient zamierza użyć karty do nieregularnych, spontanicznych zakupów lub wyciąga ją „dla bezpieczeństwa”, takie narzędzie będzie bardzo korzystne. W przypadku planowanego dużego zakupu lepiej jest skorzystać ze standardowych pożyczek konsumenckich.

Korzystanie z karty kredytowej

Funkcje tego produktu bankowego omówione powyżej pomagają zrozumieć, jak działa karta kredytowa. Po pierwsze, klient otrzymuje kartę z limitem ustalonym zgodnie z jego dochodami, a wszystkie warunki wykorzystania środków są określone w umowie.

To nie konto samego klienta jest powiązane z kartą, ale konto z limitem i zadłużeniem kredytowym. W momencie zakupu limit zmniejsza się, a zadłużenie wzrasta o kwotę wydanych środków. Z każdym kolejnym zakupem limit zmniejsza się jeszcze bardziej, a zadłużenie odpowiednio wzrasta. Dzieje się tak, dopóki nie zostanie osiągnięty cały limit..

Przykład Klient otrzymał kartę z limitem 20 000 rubli, który wydał 5000 rubli. 5 września i 2000 rubli. 15 września Tak więc 5 września jego dług wobec banku wyniesie 5000 rubli, a 15 września - 7000 rubli, a dostępny limit 15 000 rubli. i 13 000 rubli.

Ale klient zawsze ma możliwość zmniejszenia swojego zadłużenia poprzez zdeponowanie pieniędzy na karcie w celu spłaty pożyczki, a tym samym zwiększenie dostępnego limitu. W takim przypadku należy również uwzględnić kwotę odsetek, jeżeli okres karencji już się zakończył.

Przykład Klient ma kartę z limitem 20 000 rubli, wydał 5000 rubli. 5 września i wpłacił 2000 rubli na kartę. 25 września. Tak więc 5 września dostępny limit wyniesie 15 000 rubli., 25 września - 17 000 rubli., Zadłużenie odpowiednio 5000 rubli. i 3 000 rubli.

Wielu posiadaczy kart kredytowych może być zdezorientowanych z powodu okresu bezodsetkowego i minimalnej kwoty płatności. Aby klienci mogli śledzić zadłużenie, banki zazwyczaj dostarczają miesięczne wyciągi z konta karty i oferują aktywację informacji SMS lub usług bankowości internetowej, ponieważ początek okresu karencji i wielkość miesięcznej płatności całkowicie zależą od sposobu użycia karty.

Przykład Zgodnie z warunkami umowy pożyczki klient otrzymuje kartę kredytową z limitem 20 000 rubli, okresem karencji wynoszącym 50 dni, oprocentowaniem 20% rocznie, opłatą za wypłatę gotówki w wysokości 3%, minimalną wymaganą spłatą w wysokości 10% kwoty i terminem wymagalności 30 dnia każdego miesiąca.

We wrześniu klient trzykrotnie użył karty: 5 września kupił aparat fotograficzny za 5000 rubli, 15 września usunął 2000 rubli z bankomatu, a 25 września wydał 1000 rubli. na produktach. W drugiej transakcji zostanie odjęta od niego prowizja w wysokości 60 rubli. (3% z 2000 rubli), w innych przypadkach dodatkowe koszty nie pojawią się, ponieważ płatność została dokonana przelewem bankowym.

Na początku października (zwykle pierwszego dnia) klient otrzyma od banku wyciąg z całkowitego zadłużenia (5000 + 2000 + 60 + 1000 = 8060 rubli), dostępny limit (20 000 - 8060 = 11 940 rubli), data zakończenia okresu karencji (25 października, ponieważ pierwsze użycie karty nastąpiło 5 września), minimalna płatność, którą musi dokonać w dniu 30 października (8060 * 10% = 806 rubli).

Jeśli klient spłaci całą kwotę długu (8060 rubli) przed końcem okresu karencji (25 października), wówczas odsetki nie zostaną naliczone, a następny okres karencji rozpocznie się od daty następnego zakupu. Jeżeli operacje wydatkowe przeprowadzono również w październiku, należy je dodać do kwoty z wyciągu.

Jeśli nie jest możliwe spłacenie długu w całości, to do 30 października klient musi wpłacić na konto kwotę nie mniejszą niż obowiązkowa płatność (806 rubli), w przeciwnym razie wskazane 10% długu zostanie uznane za przeterminowane. Okres karencji zostanie wznowiony dopiero po pełnej spłacie bieżącego zadłużenia.

Odsetki będą naliczane tylko wtedy, gdy klient nie dotrzyma okresu karencji. Na przykład od września nie używał już karty i płacił 806 rubli. do 30 października, następnie odsetki w wysokości 222,95 rubli zostaną dodane do minimalnej płatności za listopad:

(za okres od 5 września do 30 października)

(w okresie od 30 października do 31 października, ponieważ klient dokonał płatności minimalnej, pierwsza z pobranych kwot zmniejszyła się)

(za okres od 15 września do 31 października)

(za okres od 25 września do 31 października)

Tak więc zbadane przykłady pokazują, że karta kredytowa jest wygodnym narzędziem płatniczym, które pozwala uniknąć ubiegania się o wiele małych pożyczek. Ponadto tego rodzaju pożyczki wiążą się z zależnością odsetek od działań pożyczkobiorcy, co pozwala temu ostatniemu zaoszczędzić na odsetkach dzięki odpowiedniemu planowaniu własnych wydatków.