Aby żyć wygodnie we współczesnym społeczeństwie, większość ludzi korzysta z usług kredytowych. Pożyczki pomagają szybko uzyskać to, czego chcesz, a jednocześnie spłacać dług z nadpłatą w formie odsetek. Kredytobiorcy wybierają bank, który zaoferuje najniższą stopę procentową, biorąc pod uwagę, że jest to jedyny sposób na skorzystanie z pożyczki.
Ale jest inny punkt, który wpływa na płatność, to formularz obliczeniowy. Niewielu ludzi ma wiedzę finansową i dlatego nie wie, w jaki sposób spłacany jest dług. Z kolei istnieją dwie opcje płatności - dożywotnia i zróżnicowana, aby zrozumieć, co jest lepsze, powinieneś je zrozumieć.
Zróżnicowane obliczenia
Wcześniej, kiedy kredyty stopniowo docierały do mas, bank oferował tylko zróżnicowany sposób zwrotu pieniędzy. Jest to miesięczna płatność składająca się z tej samej kwoty kwoty głównej i odsetek naliczanych od pozostałej części organu pożyczkowego. Okazuje się, że z każdym kolejnym miesiącem oprocentowanie maleje, ponieważ zmniejsza się główny dług. Poważne obciążenie przypada na początek okresu płatności i do końca będzie łatwiejsze.
Obliczanie renty
Obecnie rodzaj płatności dożywotniej ma priorytet w sektorze bankowym. Otrzymując harmonogram płatności, klient na pierwszy rzut oka wydaje się mieć prosty schemat - podający tę samą kwotę co miesiąc, ale formuła nie jest tak prosta, ponieważ początkowe płatności składają się głównie z odsetek, a główny dług jest niewielką częścią. Pod koniec okresu płatności obraz jest odwracany.
Porównanie i główne różnice w płatnościach
Obie metody zwrotu różnią się budową, dla każdej z nich są pozytywne i negatywne strony..
Jeśli dla porównania nadpłat odsetkowych ustawisz te same parametry dla renty rocznej i zróżnicowanych obliczeń, możemy stwierdzić, że drugi jest bardziej opłacalny dla klienta. Na przykład przy użyciu pożyczki w wysokości 300 000 rubli, ze stopą procentową 18,5% rocznie, przez okres jednego roku otrzymujemy nadpłatę płatności renty w stosunku do zróżnicowanej kwoty 842 rubli. Na takich samych warunkach, ale przez okres 2 lat nadpłata będzie wynosić 3382 rubli, przez cztery lata - 13459 rubli. W przypadku krótkoterminowego kredytu różnica jest prawie niezauważalna, ale już po trzech latach jest już zauważalna.
Drugą stroną medalu jest miesięczna płatność, przy zróżnicowanej metodzie płatności jest znacznie wyższa i będzie w stanie zrównoważyć się z rentą dopiero w połowie okresu kredytowania, a następnie spadnie. Aby się tego upewnić, możesz skorzystać z kalkulatora internetowego w Internecie.
Możesz wyraźnie zobaczyć różnicę procentową w spłatach kredytów hipotecznych, gdy kwota i termin są dłuższe niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Kredyt hipoteczny dla zwykłej rodziny, jest to duże obciążenie dla budżetu rodzinnego. Wyciągnięcie zróżnicowanego rodzaju płatności jest możliwe tylko przy dobrych dochodach. Ale oferują jedynie wybór metody spłaty kredytu hipotecznego Gazprombank i Rosyjski Bank Rolny.
Pozostałe banki spłacają długi wyłącznie w formie renty. Dla porównania weź hipotekę w wysokości 2 500 000,00 rubli w wysokości 10% rocznie przez 10 lat, korzyść ze zróżnicowanym obliczeniem będzie 204 105 rubli, ale początkowe miesięczne transze będą znacznie większe.
Warto zauważyć, że dla banków korzystne jest sporządzenie opcji obliczania renty, ponieważ zysk z używania pieniędzy pochodzi z pierwszych płatności. Jeśli klient zdecyduje się spłacić pożyczkę przed terminem, zaoszczędzi trochę, ponieważ już na początku zapłacił większość odsetek i nie są one zwracane ani przeliczane. Ale przy zróżnicowanych obliczeniach zysk będzie po stronie pożyczkobiorcy.
Maksymalna kwota pożyczki
Głównym potwierdzeniem wypłacalności pożyczkobiorcy jest zaświadczenie o wynagrodzeniu. Na tej podstawie bank ustala współczynnik do obliczenia maksymalnej dopuszczalnej kwoty kredytu. Jest w zakresie 0,3-0,7. Im wyższy dochód, tym wyższy stosunek. Przy średnim wynagrodzeniu wynoszącym około 0,5 oznacza to, że połowa dochodu może zostać wykorzystana na spłatę pożyczki, a reszta przeznaczona jest na stałe wydatki rodzinne, które nie powinny być niższe niż płaca wystarczająca na utrzymanie. W takim obliczeniu z wypłatą renty rocznej bank może podać kwotę wyższą niż przy zróżnicowaniu.
Na przykład warunki kredytowe w wysokości 25% rocznie, 12 miesięcy, przy całkowitym dochodzie 50 000,00 rubli i 40% limicie banku, maksymalna możliwa miesięczna rata będzie 20 000,00 rubli. Jeśli wybierzesz zróżnicowany rodzaj płatności, możesz liczyć na kwotę 192 000 rubli, a jeśli typem płatności jest renta roczna, wówczas kwota kredytu będzie wynosić 210 428,40 rubli. Różnica jest dość zauważalna. Jeśli klient nie jest zadowolony z kwoty, możesz zwiększyć okres kredytowania, ale zwiększy się również procentowa nadpłata.Wniosek
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z usługi pożyczek bankowych warto przeznaczyć czas osobisty i dobrze obliczyć opcje ofert i ich możliwości. Dla wygody w Internecie utworzono wiele kalkulatorów internetowych, które pozwalają „samodzielnie” grać różnymi metodami kredytowymi, ustawiając niezbędne parametry.
Należy również pamiętać, że nie wszystkie banki są gotowe zaoferować alternatywne, zróżnicowane rozliczenie stało się rzadkością, dlatego też pożyczkobiorca nie zawsze może uzyskać pożądane warunki. Ale w każdym razie przydatna jest taka wiedza finansowa, gdy konieczne jest uzyskanie pożyczki.
