Obecnie różnorodność propozycji organizacji kredytowych dotyczących depozytów może dezorientować potencjalnego inwestora. Banki oferują różne opcje naliczania odsetek: raz na miesiąc, kwartał, sześć miesięcy lub rok, na koniec umowy, z kapitalizacją. Ale jak obliczyć odsetki od depozytu?
Nie wymaga to edukacji ekonomicznej ani specjalnej wiedzy, wystarczy znać tylko kwotę i termin depozytu, a także schemat naliczania odsetek i stopę procentową.
Treść artykułu
- Jakie są schematy naliczania odsetek?
- Naliczanie bez wielkich liter (zwykłe odsetki)
- Opłata za kapitalizację (odsetki złożone)
- Który schemat memoriałowy jest bardziej opłacalny
Jakie są schematy naliczania odsetek?
Istnieją tylko dwa schematy naliczania odsetek od depozytu:
- bez kapitalizacji odsetek;
- z kapitalizacją odsetek.
W pierwszym przypadku odsetki naliczane są albo na koniec okresu obowiązywania umowy, albo na oddzielnym rachunku z dowolną częstotliwością (na przykład co miesiąc lub co pół roku). W związku z tym kwota depozytu pozostaje niezmieniona i może być uzupełniona przez samego deponenta tylko wtedy, gdy pozwalają na to warunki umowy.
W drugim przypadku odsetki naliczane są na dowolnej częstotliwości i przenoszone na rachunek główny. Oznacza to, że kwota depozytu przy każdym takim naliczeniu wzrasta o kwotę naliczonych odsetek, a przy następnym naliczeniu kwota odsetek również rośnie.
do treści ↑Naliczanie bez wielkich liter (zwykłe odsetki)
W przypadku naliczania bez kapitalizacji odsetki od depozytu można obliczyć według następującego wzoru:
gdzie
Sp - kwota naliczonych odsetek od depozytu,
S - kwota depozytu,
P - stopa depozytowa (w procentach rocznie),
t - termin wpłaty w dniach,
Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366).
Na przykład Anton nałożył 10.000 rubli na 11% rocznie przez sześć miesięcy, podczas gdy warunki jego umowy nie pozwalają na uzupełnienie depozytu. Następnie, zgodnie z obliczeniami, otrzyma odsetki w wysokości 542,47 rubli:
Jeśli warunki umowy pozwalają na uzupełnienie depozytu, odsetki naliczane są według tego samego wzoru, ale kalkulacja jest podzielona na osobne okresy: do pierwszego uzupełnienia, między pierwszym i drugim uzupełnieniem itd..
Na przykład Boris również przez 10 miesięcy postawił 10 000 rubli na poziomie 11%, ale uzupełnił depozyt dwukrotnie: w ciągu 30 dni za 1000 rubli, a dwa miesiące później za kolejne 2000 rubli. Dla niego odsetki wyniosą 641,91 rubli i zostaną obliczone dla poszczególnych okresów:
Opłata za kapitalizację (odsetki złożone)
Obliczanie odsetek od depozytu z kapitalizacją będzie wyglądać nieco bardziej skomplikowane:
gdzie
Sp - kwota naliczonych odsetek od depozytu,
S - kwota depozytu,
P - stopa depozytowa (w procentach rocznie),
t - okres naliczania odsetek,
Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366);
n jest liczbą okresów naliczania odsetek.
Na przykład Wasilij wniósł wkład 01.01.2014 w wysokości 10 000 rubli przez sześć miesięcy w wysokości 11% rocznie z miesięczną kapitalizacją; uzupełnienie depozytu warunkami umowy nie jest przewidziane. Następnie na koniec okresu otrzyma odsetki w wysokości 558,03 rubli:
Obliczenia uwzględniają okresy kapitalizacji odsetek: ponieważ wkład został wniesiony w styczniu, istnieją trzy różne okresy naliczania odsetek - 28 dni w lutym, 30 dni w kwietniu i czerwcu, 31 dni w styczniu, marcu i maju.
Jeżeli depozyt ma zostać uzupełniony, obliczenia zostaną przeprowadzone według tego samego wzoru, ale dla poszczególnych okresów, jak w przypadku zwykłych odsetek.
Na przykład Grigory otworzył depozyt w dniu 01.01.2014 w wysokości 10 000 rubli na sześć miesięcy po 11% rocznie z miesięczną kapitalizacją, podczas gdy dwukrotnie uzupełnił depozyt - w dniu 01/15/2014 1000 rubli, a 31/31/2014 2000 rubli. Będzie on obciążony 664,45 rubli procentami:
Który schemat memoriałowy jest bardziej opłacalny
Warto zauważyć, że często deponenci mylą się co do kwoty, dla której zostaną naliczone odsetki, naiwnie wierząc, że poprzez złożenie dużej kwoty na koncie na koniec okresu depozytu, otrzymają odsetki za cały okres od ostatecznej kwoty. Ta opinia jest błędna, jak widać z obliczeń dla konkretnych przykładów..
Powyższe obliczenia pokazują, że najbardziej rentownym programem dla inwestora jest obliczanie odsetek z kapitalizacją. Ale aby zwiększyć rentowność depozytu, przydatne będzie systematyczne uzupełnianie konta.
