Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Ponad jedna czwarta Rosjan - 27% według statystyk za 2013 r. - zaskakuje różnorodnością i zaciąga zobowiązania pożyczkowe na podstawie jednej lub więcej umów, a ich liczba rośnie z każdym rokiem. Ale dość często okazuje się, że kredytobiorca tak naprawdę nie ufa bankowi i chce dokładnie sprawdzić wszystkie przedstawione obliczenia, ale nie wie, jak obliczyć odsetki od pożyczki.

Zdarza się również, że porównanie kilku pozornie identycznych ofert różnych organizacji kredytowych pokazuje różnice w wysokości nadpłaty. Co więcej, im większy rozmiar obowiązków, tym bardziej różne są takie obliczenia. Co może być przyczyną?

Treść artykułu

• Jakie są schematy naliczania odsetek?
• Zróżnicowane płatności
• Renta
• Który schemat memoriałowy jest bardziej opłacalny

Jakie są schematy naliczania odsetek?

W sektorze bankowym zwykle istnieją tylko dwa systemy naliczania odsetek od pożyczki związane z odpowiednimi metodami spłaty: zróżnicowane płatności i renta. W pierwszej opcji pożyczka jest podzielona na równe części, a odsetki naliczane są od pozostałej części kwoty, dlatego spłata tą metodą obliczeniową jest zmniejszana co miesiąc. W drugim przypadku naliczane są również odsetki od salda, ale kwota spłaty głównego długu stopniowo rośnie z każdym miesiącem, dzięki czemu same miesięczne płatności są równe.

W związku z tym wzór obliczania dla każdego z systemów obliczania odsetek jest inny, dlatego przed rozpoczęciem obliczeń ważne jest wyjaśnienie, która metoda spłaty jest przewidziana w umowie pożyczki.

Zróżnicowane płatności

Do obliczeń w przypadku zróżnicowanego programu spłaty kredytu stosuje się prostą formułę odsetek:

gdzie

Sp - kwota naliczonych odsetek,

Sk - kwota salda pożyczki,

P - stopa pożyczki (w procentach rocznie),

t - liczba dni w miesiącu,

Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366).

Przykład Zgodnie z umową pożyczki klient otrzymał kwotę 60 000 rubli w dniu 01.01.2014. w wysokości 17% rocznie przez 1 rok przy zróżnicowanych płatnościach i płatnościach ostatniego dnia każdego miesiąca. W związku z tym co miesiąc musi zapłacić 5000 rubli. z tytułu spłaty głównego długu (60 000/12 = 5 000) i odsetek zgodnie z następującym schematem:

...

W rezultacie klient przepłaci 5 502,88 rubla za rok, co stanowi 9,17% początkowej kwoty pożyczki. Harmonogram płatności przedstawiono w tabeli:

Częściej jednak zdarzają się sytuacje, gdy płatność jest dokonywana nie w ostatnim dniu miesiąca, ale na początku lub w środku, a przy zróżnicowanym schemacie spłat, płatność w miesiącu wydania pożyczki może nie zostać podjęta.

Przykład Pożyczka została udzielona klientowi w dniu 15 stycznia 2014 r. W wysokości 60 000 rubli. w wysokości 17% rocznie przez 1 rok przy zróżnicowanych płatnościach i płatności w 20. dniu każdego miesiąca, począwszy od następnego miesiąca. W konsekwencji płatność będzie polegać na spłacie zadłużenia głównego w wysokości 5000 rubli. i procent:

...

W takim przypadku pierwsza płatność będzie mniejsza niż kolejne, ponieważ odsetki naliczane są nie za cały miesiąc, ale tylko za 16 dni. Wynika to z faktu, że pożyczka została zaciągnięta 15 stycznia (31–15 = 16). Ze względu na fakt, że spłata nastąpi w poprzednim miesiącu, nadpłata będzie nieco większa niż w pierwszym przykładzie: 5 596,03 rubli, czyli 9,33% początkowej kwoty pożyczki. Wszystkie płatności są przedstawione w tabeli:

Przy obliczaniu należy również pamiętać, że jeśli data płatności przypada w weekend (na przykład 20 kwietnia 2014 r. - niedziela), płatność, zgodnie z kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej, zostaje przełożona na następny dzień roboczy (to znaczy w rzeczywistości zamiast 04/20/2014, płatność nastąpi 04/21/2014) . W związku z tym obliczanie odsetek na następny miesiąc należy skorygować, biorąc pod uwagę, że saldo zadłużenia głównego nie zmniejszyło się przed faktyczną datą płatności. Podobnie należy rozważyć wcześniejsze płatności..

Renta

Nieco trudniej będzie rozważyć odsetki od pożyczki z programem spłaty dożywotniej renty. W tym przypadku formuła odsetek złożonych jest już zastosowana, podczas gdy istnieją dwie opcje obliczania.

W pierwszym przypadku wszystkie płatności są całkowicie sobie równe:

gdzie

Sa - kwota płatności renty,

Sk - kwota pożyczki,

P - stopa pożyczki (w procentach rocznie),

t - liczba spłat kredytu.

Przykład Klient otrzymał pożyczkę w wysokości 60 000 rubli. w wysokości 17% rocznie przez okres 1 roku z płatnością zgodnie z programem rent. Wtedy jego miesięczna płatność wyniesie 5 472,29 rubli:

W związku z tym łączna kwota wszystkich płatności wyniesie 65 667,48 rubli. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), a nadpłata wyniesie 5 667,48 rubli, czyli 9,45% początkowej kwoty pożyczki.

Ta metoda obliczania nie jest stosowana przez wszystkie banki. Wiele instytucji kredytowych stosuje standardową formułę AHML (Agency for Housing Mortgage Lending), zgodnie z którą pierwsza płatność nie jest uważana za rentę i składa się tylko z kwoty odsetek, płatność w pozostałych miesiącach jest taka sama:

gdzie

Sa - kwota płatności renty,

Sk - kwota pożyczki,

P - stopa pożyczki (w procentach rocznie),

t - liczba spłat kredytu.

Pierwsza płatność jest obliczana zgodnie ze wzorem dla zróżnicowanego systemu.

Przykład Klient otrzymał pożyczkę w dniu 15 stycznia 2014 r. W wysokości 60 000 rubli. w wysokości 17% rocznie przez okres 1 roku z programem spłat dożywotnich. Jego miesięczna płatność wyniesie 5 929,05 rubli:

W takim przypadku pierwsza płatność będzie równa tylko kwocie odsetek za styczeń:

W rezultacie całkowity klient zapłaci bankowi 65 666,67 rubli. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), a jego nadpłata wyniesie 5 666,67 rubli, czyli 9,44% początkowej kwoty pożyczki.

Zatem kwota miesięcznej płatności i kwota nadpłaty zależą bezpośrednio od formuły obliczania odsetek stosowanej przez bank..

Który schemat memoriałowy jest bardziej opłacalny

Po udzieleniu odpowiedzi na pytanie, jak obliczyć roczne odsetki od pożyczki, możesz określić zalety i wady obu programów.

Najbardziej korzystne dla klienta z punktu widzenia nadpłaty jest naliczanie odsetek od zróżnicowanego systemu z płatnościami od miesiąca, w którym pożyczka została wydana. Jednak w tym przypadku obciążenie kredytowe w pierwszych miesiącach płatności będzie dość znaczące w porównaniu do renty.

Najbardziej niekorzystnym systemem jest renta zgodna ze standardami AHML, stosowana w większości produktów hipotecznych. W takim przypadku wydatki klienta są całkowicie zależne od daty wydania pożyczki - im bliżej początku miesiąca, tym wyższa pierwsza płatność i odpowiednio całkowita nadpłata. Co więcej, obciążenie kredytowe z reguły przekracza nawet obliczenia według zróżnicowanego systemu.

Większość banków zajmujących się kredytami konsumenckimi stosuje prosty system renty z całkowicie równymi płatnościami, co pozwala pożyczkobiorcy nie myśleć o harmonogramie i spłacać tę samą kwotę co miesiąc. Niektóre banki oferują zróżnicowane spłaty z pierwszymi ratami obok daty emisji jako alternatywa dla renty.