Banki coraz częściej oferują refinansowanie pożyczki. Doradcy finansowi powtarzają restrukturyzację. Zarówno ta, jak i inna usługa pozwala zmniejszyć obciążenie zadłużeniem i zachować pozytywną historię kredytową. Ale ich mechanizmy są różne.
Restrukturyzacja kredytowa
Restrukturyzacja jest zmiana warunków istniejącej umowy pożyczki w celu zmniejszenia miesięcznej spłaty pożyczkobiorcy. W większości przypadków banki niechętnie przeprowadzają restrukturyzację, ale chcą zwrócić pieniądze i zarobić więcej pieniędzy niż w przyszłości na spory sądowe.
Restrukturyzacja jest możliwa w następujących przypadkach utraty wypłacalności:
- Zwolnienie z pracy.
- Długotrwała niepełnosprawność, niepełnosprawność kredytobiorcy lub członka rodziny.
- Oficjalne cięcia wynagrodzeń.
- Poród.
- Ostra zmiana kursu walutowego.
- Inne przyczyny pogorszenia się sytuacji finansowej dłużnika.
Każdy z powodów musi być udokumentowany. Ważne jest, aby zrozumieć, że restrukturyzacja nie jest obowiązkowa dla banku i, w zależności od wewnętrznej polityki organizacji, instytucja kredytowa może odmówić. W przypadku pozytywnej decyzji do umowy zostaje zawarta dodatkowa umowa, w której weryfikowane są niektóre klauzule, ale jednocześnie zachowane są wszystkie warunki, na których została udzielona pożyczka, oraz jednostronne wyłączenie odpowiedzialności.
Do restrukturyzacji można zastosować następujące metody:
- Przedłużenie pożyczki.
- Obniżenie stopy procentowej.
- Zmiana waluty pożyczki.
- Wakacje kredytowe.
- Wsparcie państwa.
Wydłużenie okresu kredytowania pozwala zmniejszyć miesięczną płatność, a kwota nadpłaty będzie większa. Jest to najczęstszy sposób na restrukturyzację pożyczki..
Banki bardzo rzadko obniżają odsetki od pożyczek, ponieważ wpływa to na zysk organizacji. Dzieje się tak jednak, gdy sytuacja finansowa pożyczkobiorcy jest tak zła, że obniżona stopa procentowa gwarantuje przynajmniej pewien rodzaj spłaty. Inna opcja jest również możliwa, jeśli bank ma programy refinansowania pożyczek, a organizacja jest gotowa na ustępstwa w celu utrzymania pozytywnego klienta.Jeśli pożyczka zostanie zaciągnięta w walucie obcej, gwałtowne skoki kursu walutowego mogą sprawić, że będzie nieopłacalna, pomimo niższego odsetka w porównaniu do rubla. Na przykład podobny przypadek miał miejsce w 2014 r., Kiedy dolar amerykański wzrósł prawie 2 razy. Następnie wiele pożyczek zostało przekształconych w walutę Federacji Rosyjskiej.
Święta kredytowe reprezentują okres zwolnienia z płatności zgodnie z harmonogramem. Mogą albo całkowicie je zwolnić na kilka miesięcy, albo zobowiązać ich do zapłaty jedynie odsetek bez głównej kwoty długu. Częściej dotyczy tego drugiego. Za ten okres nie są naliczane grzywny ani kary..
W niektórych przypadkach wsparcie państwa jest możliwe dla niechronionych grup ludności przy restrukturyzacji pożyczki, tj. część długu spłacana jest z budżetu państwa. Na przykład taki program został uruchomiony w 2016 r. W celu stymulowania popytu na kredyty hipoteczne..
Programy te mają ścisłe warunki i nie każdy może uzyskać zgodę. Możesz dowiedzieć się o aktualnych programach państwowych bezpośrednio w bankach lub agencji pożyczek hipotecznych.
Refinansowanie pożyczki
Refinansowanie to pożyczka na korzystniejszych warunkach w celu zamknięcia istniejących zobowiązań. To nowa umowa, często w innym banku. Pożyczka jest ukierunkowana, nie jest udzielana pożyczkobiorcy, ale jest wypłacana bezpośrednio wierzycielowi poprzez przelew na rachunek bieżący.
Refinansowanie polegało na:
- Aby połączyć kilka droższych pożyczek.
- Aby poprawić warunki pożyczki.
- W przypadku odmowy restrukturyzacji.
Jeśli pożyczkobiorca ma kilka pożyczek, które przejmują większość dochodów (60–100%), możesz je zamknąć, biorąc jedną pożyczkę, ale na dłuższy okres. Stopy procentowe są często niższe. Zmniejsza to obciążenie podatkowe..
Stopy refinansowania są bardzo atrakcyjne. Odbywa się to specjalnie, aby zwabić dobrych klientów. Jednocześnie kredytobiorca może znacznie zaoszczędzić na różnicy procentowej. Na przykład, jeśli wcześniej wziąłeś kredyt hipoteczny w wysokości 15%, to dzięki obniżeniu oprocentowania Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej możesz teraz łatwo ponownie pożyczyć w wysokości 10-12% rocznie.
W przypadku odmowy restrukturyzacji pożyczka może być refinansowana w innym banku na korzystniejszych warunkach. Należy zauważyć, że pogorszenie sytuacji finansowej pożyczkobiorcy może być przyczyną odmowy.
Aby refinansować pożyczkę, konieczne jest spełnienie wszystkich wymagań banku, które mogą się różnić. Na przykład należy dokonać co najmniej 6 płatności i do końca okresu nie mniej niż 3-6 miesięcy. Jeżeli pożyczka została wcześniej zrestrukturyzowana, to nie podlega refinansowaniu..
Ta usługa nie jest darmowa. Aby ubiegać się o pożyczkę, potrzebujesz:
- Wnieść opłatę za pożyczkę.
- Uzyskaj ubezpieczenie.
- Płać za usługi notarialne za poświadczanie kopii dokumentów.
- Oceń zabezpieczenie.
Co jest wspólne między usługami?
Obie usługi są dla umorzenie długów. I chociaż banki czasami tracą zysk, jest to bardziej opłacalne niż uciekanie się do sądu i kolekcjonerów. Same organizacje kredytowe są zainteresowane pokojowym rozwiązaniem sytuacji..
Kredytobiorca korzysta z poprawy sytuacji finansowej i utrzymania pozytywnej historii kredytowej. Jeśli pożyczka jest refinansowana na korzystniejszych warunkach, możesz także zaoszczędzić. W innych przypadkach zaleca wydawanie darmowych pieniędzy na spłatę kredytu, aby zmniejszyć ostateczną nadpłatę. Ani restrukturyzacja, ani refinansowanie nie ma moratorium na przedpłatę.
Jaka jest różnica?
Jeżeli restrukturyzacja zmienia warunki w ramach istniejącej umowy, wówczas refinansowanie jest zawarciem nowej. Może łączyć kilka pożyczek z różnych banków jednocześnie. W ramach restrukturyzacji zawierana jest dodatkowa umowa dla każdej indywidualnej umowy.
Restrukturyzacja jest często podejmowana, gdy sytuacja finansowa pożyczkobiorcy pogarsza się, a refinansowanie jest wykorzystywane do poprawy warunków kredytowych. W każdym razie przed złożeniem wniosku o usługę należy obliczyć możliwe korzyści dla każdego scenariusza..
